Майбутнє грошей

В останні роки з поширенням передових мобільних технологій, зокрема смартфонів, споживачі все більше звикають до того, що телефон можна використовувати, щоб перевести гроші, купити який-небудь товар або виконати інші фінансові операції.

Нещодавнє дослідження інтернету Pew Research Center показало, що кожен десятий американець хоча б раз жертвував гроші на благодійний проект, посилаючи текстове повідомлення зі свого телефону; що більше третини власників смартфонів використовували свої пристрої для отримання банківських послуг — оплати рахунків або перевірки балансу; і що 46% всіх куплених ними додатків було придбано з допомогою мобільних пристроїв. За даними дослідження comScore, 38% власників смартфонів здійснювали з допомогою своїх гаджетів ті чи інші покупки. Найпопулярнішими категоріями мобільного рітейлу були цифровий контент (музичні файли, електронні книги і фільми), одяг і аксесуари, квитки та товари зі знижкою.

Опублікована у 2012 році доповідь Федеральної резервної системи США також показує, що 21% власників мобільних телефонів користувалися мобільними банківськими сервісами в останній рік і що ще 11% планують скористатися ними в найближчий рік. Найбільш затребуваною послугою була перевірка банківського балансу та історії останніх транзакцій (нею скористалися 90% тих, хто вдавався до мобільних банківських сервісів). На другому місці — переказ грошей між різними банківськими рахунками (42%). Ще 12% за останній рік здійснювали за допомогою своїх мобільних платежі: оплачували рахунки у Всесвітній мережі або переводили кошти на рахунок іншої людини.

Мобільні телефони грають ще більш важливу роль у фінансових системах країн, що розвиваються. У Кенії, наприклад, діє система SMS-грошових переказів M-Pesa, користувачі якої за рік пересилають один одному суму, що дорівнює 20% ВВП країни.

У світлі цих тенденцій багато фінансові інститути та технологічні компанії вирішили зайнятися інтеграцією мобільних пристроїв в мультимиллиардную економіку роздрібної торгівлі та послуг. У результаті в останні роки йде стрімкий розвиток інфраструктури та інструментів для безпечного мобільного шопінгу.

Сьогодні існує декілька видів рішень для мобільних платежів і транзакцій. Деякі дозволяють продавцям і торговим компаніям «на ходу» приймати платежі кредитними картками — використовуються мобільні пристрої для читання карт, що підключаються до смартфону або планшетному комп’ютеру. Інші дають можливість безпосередньо переводити гроші від користувача до користувача за допомогою мобільних телефонів — потрібно або фізично доторкнутися одним пристроєм до іншого, обмінятися номерами телефону або адреси електронної пошти.

Є й інші, ще більш просунуті рішення, що дозволяють зробити мобільний телефон головним інструментом фінансового життя користувача, поєднує в собі функції платіжного пристрою, системи ідентифікації, купонної книжки і фінансового планування. В кінці 2011 року Google спільно із Citibank і MasterCard запустив Google Wallet. За допомогою технології комунікації ближнього поля (near-field comminucation, NFC) Google Wallet дозволяє користувачам зберігати інформацію про платежі в хмарі і розплачуватися за товари рітейлерів-учасників, торкнувшись своїм телефоном пристрою в магазині.

Консорціум, що об’єднує компанії Verizon, AT&T, T-Mobile, Visa, American Express, Discover і MasterCard, в цьому році запускає ISIS — схожу систему платежів, також засновану на технології NFC. На пілотній стадії система почне працювати в окремих американських містах. PayPal і Visa також оголосили про плани вийти на ринок з мобільними гаманцями, і багато аналітиків чекають, що найближчим часом про створення власного подібного сервісу заявить Apple.

Прихильники «мобільних гаманців» стверджують, що ці системи мають ряд переваг перед традиційними методами платежів — готівкою або кредитними картками. На їхню думку, мобільні гаманці більш прості і зручні для споживача, якому достатньо носити з собою одне-єдине пристрій, що заміняє всілякі шматки паперу і пластику. А оскільки ці пристрої «знають» про місцезнаходження користувача і можуть відслідковувати його купівельну поведінку в режимі реального часу, мобільні гаманці можуть пропонувати сучасні сервіси «персонального шопінгу» (наприклад, рекомендації та спеціальні пропозиції, засновані на даних про місцезнаходження користувача і історії його покупок), а також більш точні програми заохочення лояльності, більш адресні промо-пропозиції від продавців (сучасна версія картки «купи десять — отримай одну безкоштовно», тільки тепер картка в цифровому вигляді зберігається в хмарі).

Проте критики переконані, що цілий ряд чинників може перешкодити тріумфальній ході мобільних платежів. Насамперед, далеко не всі користуються смартфонами. Багато аналітиків також сумніваються в тому, що компанії з випуску кредитних карт відмовляться від діючої системи, яка приносить їм великі прибутки у розвинених країнах. Є і ще проблеми: незахищеність NFC від хакерів, фрагментація ринку та відсутність взаємодії між різними мобільними фінансовими системами і численними платформами. Ще одне питання — чи захочуть споживачі, щоб дані про їх приватній фінансовій життя перебували в хмарному сховищі.

У світлі цих спорів Pew Internet Project і центр «Уявляючи Інтернет» (Imagining the Internet Center) при Університеті Елона попросили експертів та інтернет-діячів поділитися своїми прогнозами і думками про те, як можуть виглядати наші «гаманці» у 2020 році.

Більшість опитаних зійшлися на тому, що до 2020 року майже всі люди будуть постійно користуватися мобільними пристроями для здійснення платежів та що необхідність у готівкових грошах і кредитних картах відпаде майже повністю. Ці експерти вважають, що вибухове зростання ринку смартфонів і інших мобільних гаджетів — поряд з зручністю, безпекою і іншими достоїнствами систем мобільних платежів — роблять ці системи очевидним вибором для повсякденного комерції.

У той же час респонденти по-різному дивляться на питання, скільки часу буде потрібно мобільних платежів для того, щоб витіснити загальноприйняті методи. Деякі експерти вважають, що процес буде йти разом зі зміною поколінь: більш молоді користувачі легко відмовляться від готівки і пластикових карток, в той час як їхні батьки і бабусі будуть переходити на мобільні платежі куди повільніше, якщо будуть взагалі.

65% опитаних погодилися з таким твердженням:

До 2020 року більшість людей візьме і буде широко користуватися мобільними пристроями для оплати покупок, і потреба в готівкових грошах або кредитних картах майже повністю відпаде. Люди будуть довіряти персональних пристроїв і програм для грошових транзакцій, покладаючись на них при здійсненні покупок в інтернеті, так і в реальних магазинах. Готівку і кредитні картки майже повністю перестануть використовуватися у більшої частини транзакцій, що здійснюються в розвинених країнах.

33% респондентів погодилися з протилежним твердженням:

Люди не будуть довіряти пристроїв комунікації ближнього поля, і загального переходу платежів виключно на цифровий формат не відбудеться. До 2020 року платежі з використанням мобільних пристроїв не завоюють особливої популярності. Можливі проблеми з безпекою викликають у споживачів занадто багато питань і занепокоєння за збереження їхніх грошей. Люди не хочуть, щоб технологічні компанії могли отримувати ще більше інформації про їх купівельній поведінці. Готівку і кредитні картки, як і раніше, будуть основними платіжними засобами в розвинених країнах.

Хоча 65% погодилися з тим, що до 2020 року люди будуть повністю покладатися на свої мобільні пристрої як інструменти для віртуальних і реальних платежів, багато експерти пояснили, що насправді майбутнє об’єднає в собі риси обох запропонованих сценаріїв. Респондентів просили вибрати один з двох прямо протилежних варіантів, не пропонуючи їм третього, для того щоб дати їм можливість подумати і поділитися своїми думками про можливе майбутнє.

Думки експертів:

Сьюзен Кроуфорд, професор Гарварда і колишній радник президента Обами з технологічної політики

Немає нічого більш уявного, ніж грошова система. Сам факт того, що ми обмінюємо шматочки паперу на їжу і воду, показує, наскільки для нас, людей, важливо довіру і поведінкові шаблони. Так чому ж не зробити наступний крок? Звичайно ж ми просунемося далі, до ще більш абстрактного виразу ідеї цінності.

Майк Либхолд, старший дослідник інституту Майбутнього

Подальше розповсюдження платіжних пристроїв з технологією NFC здається неминучим, так само як і створення надійних і безпечних особистих цифрових гаманців. Паралельно з цим будуть розвиватися надійні засоби мультифакторной біометричної аутентифікації, що також буде сприяти поширенню електронних платежів.

Пол Джонс, інтернет-експерт з Університету Північної Кароліни — Чепел Хілл

Я вітаю майбутнє, в якому моє «число звіра» буде інструментом фінансових транзакцій. Щоб покласти гроші в мій електронний гаманець, вам буде досить подивитися мені в око — в біометричному сенсі, зрозуміло.

Пітер Дж. МакКанн, старший інженер Futurewei Technologies

Система, що використовує простий ряд цифр, які ви повинні повідомляти кожному продавцю, у якого щось купуєте, просто смішна з точки зору безпеки, і ми можемо її змінити.

Хел Вэриан, старший економіст Google

Можливо, вибрана дата — 2020 рік — кілька оптимістична, але я впевнений, що це відбудеться. Що зараз лежить у вас в гаманці? Засіб ідентифікації, платіжний засіб, якісь особисті предмети. Всі ці речі легко помістяться у вашому мобільному пристрої, вони неминуче там опиняться. Але на це може піти якийсь час. Загалом прийнято вважати, що аутентифікація по двом факторам (секретна інформація + фізичний пристрій) краще, ніж аутентифікація по одному чиннику, і цілком природно, що смартфони будуть грати більш важливу роль.

Джон Смарт, засновник і президент Acceleration Studies Foundation

Корпорації будуть з радістю вичавлювати із споживачів старші гроші непомірними комісіями за обробку чеків і карт, чим вони займаються і сьогодні. Вони намагатимуться, щоб ці системи залишалися небезпечними як можна довше, адже це дає можливість страховим компаніям робити купу грошей на страховку від крадіжки персональних даних і т. д.

Роб Скотт, Nokia

Учасники (і ті, хто хоче бути учасниками) ланцюга нарощування вартості платежів були і залишаться основними перешкодами поширення нової платіжної системи. Оператори будуть і далі намагатися втрутитися в процес на найвигідніших для себе умовах, замість того, щоб змиритися з мінімальною маржею і долею простих постачальників послуг масам. Фірми, які обробляють транзакції, продовжують стверджувати, що вони створюють вартість, хоча насправді вони цього не роблять. Банки, якщо їм пощастить, знову будуть змушені виконувати свої природні функції, залишивши загадкові і екзотичні фінансові інструменти таким інститутам, як Goldman Sachs, Morgan Stanley та ін, які з цієї причини давно вже перестали називатися «банками».

Піт Кранстон, консультант з інформаційних технологій та комунікації з Оксфорда

Дивлячись на те, яку нішу в Кенії зайняла M-PESA, підкоривши всі соціальні класи і вікові групи, я переконуюся, що люди все ж таки перейдуть на нову систему електронних або мобільних транзакцій, їх будуть постійно підштовхувати до цього комерційні інтереси.

Джеррі Махалски, засновник Relationship Economy Expedition and Sociate

Для мене більш важливе питання: чи залишиться долар стовпом цивілізації і буде більшість транзакцій взагалі деноминироваться в фіатних грошах. Вимальовуються два чинники, які могли б стати рушіями змін. По-перше, глобальна валютна система, завжди колишня крихкою, зараз ненадійна, як ніколи. Люди, все життя старанно працювали, бачать, як їх пенсія перетворюється в ніщо, їх заощадження знецінюються, в той час як крихітна група найбагатших людей заробляє ще більше грошей і взагалі не платить податків. Це погана формула. По-друге, у перспективі буде неймовірно легко створювати будь-які локальні валюти, не прив’язуючи їх взагалі ні до яких фиатним валют. Таким чином, ці гроші будуть звільнені від таких негараздів світового фінансового ринку, як інфляція і дефляція. Всюдисуща автоматизація зробить це можливим.

Роберт Елліс з Peterson, Ellis, Fergus & Peer LLP

Готівкові гроші ніколи не зникнуть, тому що на них завжди буде попит: вони потрібні для анонімних транзакцій, нелегальних транзакцій, а також транзакцій, що здійснюються на віддалених територіях, куди не дійшли безготівкові технології.